Pensii: pilonii I, II și III
O estimare a veniturilor și a sumelor acumulate până la pensionare prin pilonii I, II și III.
Cele trei piloane, pe scurt
Pilonul I: pensia publică. Din cei 25% CAS reținuți din salariul tău, cea mai mare parte finanțează pensiile aflate în plată astăzi. Nu se acumulează într-un cont al tău: este un sistem în care generația activă plătește pentru generația pensionată. Ce vei primi depinde de legislația de atunci și de raportul dintre numărul de salariați și cel de pensionari, două lucruri pe care nu le poți controla. Singurul reper disponibil azi este media sistemului: cât din salariul net a rămas ca pensie pentru cei deja pensionați, statistic în jur de 55%.
Pilonul II: pensia privată obligatorie. 4,75% din salariul brut merge într-un cont pe numele tău, administrat privat și investit. Este obligatoriu pentru cei intrați în câmpul muncii după 2007. Banii sunt ai tăi și se moștenesc.
Pilonul III: pensia privată facultativă. Contribuție voluntară, deductibilă fiscal în limita a 400 EUR pe an. Deducerea înseamnă că statul îți returnează efectiv 10% din suma contribuită, sub forma unui impozit mai mic.
Proiecția presupune randament și creștere salarială constante. Pe parcursul mai multor decenii, ambele pot varia considerabil. Rezultatul este o estimare, nu o promisiune, de aceea afișăm și echivalentul în puterea de cumpărare de azi.
Estimarea pentru Pilonul I este un calcul pur statistic, bazat pe rata medie de înlocuire a sistemului (≈55% din salariul net), nu formula legală de calcul a pensiei prevăzută de Legea nr. 360/2023 privind sistemul public de pensii. Acea formulă depinde de întregul tău istoric de contribuții și de valoarea punctului de referință de la data pensionării, două lucruri care nu pot fi cunoscute azi. Nu trata cifra de mai jos ca pe pensia pe care o vei primi efectiv.
Situația ta
Contribuția la Pilonul II este un procent din brut, deci crește odată cu salariul.
Îl găsești în extrasul anual primit de la administratorul fondului.
Ipoteze
Peste acest nivel salariul nu mai crește în proiecție. Fără el, 5% pe an compus timp de 35 de ani duce la salarii pe care nu le are nimeni, iar contribuțiile ies nerealist de mari. Pune 0 dacă vrei proiecția fără plafon.
Fondurile din România au avut randamente medii anuale de aproximativ 8% de la înființare, într-o perioadă favorabilă.
Cât din salariul net rămâne ca pensie publică. Valoarea implicită este media actuală a sistemului (detalii mai jos).
La pensionare
| An | Vârstă | Pilon II | Pilon III | Total |
|---|
Pilonul I: pensia publică
Pilonul I nu presupune acumularea unui sold individual și nu poate fi proiectat prin aceeași metodă ca pilonii II și III. Estimarea utilizează rata de înlocuire, adică raportul statistic dintre pensie și salariul net.
De unde vine valoarea implicită. Nu este formula legală de calcul a pensiei, prevăzută de Legea nr. 360/2023 privind sistemul public de pensii: aceea depinde de tot istoricul tău de contribuții și de valoarea punctului de referință de la data pensionării, care nu poate fi cunoscută azi. Este o medie a sistemului, publicată lunar de INS și de Casa Națională de Pensii Publice; dacă vrei o valoare la zi, caută cele două valori și schimbă procentul de mai sus.
Disclaimer: estimarea de mai sus pentru Pilonul I este un calcul pur statistic, nu pensia exactă la care vei avea dreptul conform legii. Rata de înlocuire nu este garantată prin nimic: raportul dintre salariați și pensionari se deteriorează, iar formula de calcul se schimbă prin lege, istoric în ambele sensuri. Tratează valoarea ca pe un scenariu, nu ca pe un drept.
Deducerea de la Pilonul III
Concluzii principale
- Pilonul II nu costă nimic în plus. Contribui deja, indiferent dacă știi sau nu. Singura decizie pe care o ai este alegerea administratorului, iar ea contează prin comisioane.
- Comisioanele se aplică și aici. Un fond de pensii cu comision mai mare cu un punct procentual poate consuma, pe 35 de ani, o parte importantă din acumulare. Vezi lecția despre costuri.
- Pilonul III este un randament garantat de 10% în primul an. Deducerea fiscală înseamnă că statul îți returnează impozitul pe suma contribuită, un câștig cert, înainte de orice randament al fondului.
- Nu te baza doar pe pensia publică. Media actuală înseamnă că pierzi aproape jumătate din venitul net în ziua pensionării, iar raportul dintre salariați și pensionari se deteriorează. Pilonii II și III sunt singurii bani care sunt, juridic, ai tăi.
- Pensia nu este singura formă de economisire pe termen lung. Un cont propriu de investiții este mai flexibil, dar nu are avantajul fiscal. Compară cu simulatorul de investiții.