Calculator de datorii
Estimarea ratei și a costului total al unui credit, împreună cu efectele rambursării anticipate și ale gradului de îndatorare.
Cum se calculează o rată de credit
La un credit cu rate egale (anuitate), rata rămâne constantă, dar compoziția ei se schimbă. Dobânda se calculează de fiecare dată la soldul rămas, deci:
- La început soldul e mare → aproape toată rata e dobândă.
- Spre final soldul e mic → aproape toată rata reduce datoria.
De aceea o plată anticipată făcută devreme economisește mult mai mult decât aceeași sumă plătită târziu: fiecare euro care reduce principalul acum elimină toată dobânda pe care ar fi generat-o în anii următori.
Datele creditului pentru locuință
Locuințele se negociază în România în euro, deci tot ce ține de credit este calculat aici în euro. Veniturile rămân în lei, pentru că acolo se încasează, iar conversia se face cu cursul de mai jos.
Prețul locuinței minus avansul. Băncile cer de obicei un avans de cel puțin 15%.
Pentru graficul de rambursare se utilizează dobânda nominală din oferta băncii. DAE este adecvată pentru compararea costului total al ofertelor, dar poate include costuri care nu intră în formula ratei.
Cursul este utilizat pentru compararea ratei în euro cu venitul exprimat în lei. Modelul presupune un curs constant pe întreaga perioadă.
Verifică eligibilitatea
Inclusiv creditele de nevoi personale, cele de la IFN și cumpărăturile în rate.
Calculul este orientativ și folosește ca reper un grad de îndatorare de 40%. Nu reprezintă aprobarea băncii: analiza poate include istoricul din Biroul de Credit, vechimea în muncă, tipul veniturilor și riscul valutar.
Costul total al creditului
Grafic de rambursare
| Lună | Rată (€) | Dobândă (€) | Principal (€) | Sold rămas (€) |
|---|
Plată anticipată
Mai multe datorii: avalanșă vs. bulgăre de zăpadă
Ambele strategii presupun plata obligației minime pentru fiecare datorie și alocarea sumei rămase către o singură datorie. Metoda avalanșă acordă prioritate dobânzii celei mai mari, iar metoda bulgăre de zăpadă acordă prioritate soldului celui mai mic.
Trebuie să acopere cel puțin suma plăților minime.
Metoda avalanșă acordă prioritate datoriei cu dobânda cea mai mare și minimizează costul total. Metoda bulgăre de zăpadă acordă prioritate soldului celui mai mic și permite închiderea mai rapidă a unei datorii. A doua metodă poate avea un cost mai mare, dar rezultatele intermediare pot susține consecvența planului de rambursare.